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Como montar um orçamento pessoal adequado
• Identifique onde vai parar seu salário todo mês. Para isso, faça uma lista com todas as suas despesas, das maiores até as mais corriqueiras.
• Faça uma fotografia detalhada de todas as suas receitas, despesas, dívidas e de seus investimentos.
• Reúna a família e, juntos, avaliem os gastos. É fundamental que toda a família participe dos seus planos financeiros. Desta forma, todos ficarão comprometidos com um mesmo objetivo.
• Faça um orçamento. Ele deve ser simples, incluindo suas receitas e todas as suas despesas. Um orçamento lhe dará exata dimensão de quanto ganha, e principalmente quanto precisa paar realizar seus sonhos.

Agora você tem um panorama perfeito sobre sua vida financeira. O próximo passo é escolher o caminho de seus investimentos.

Economizar x Investir

Para construir um patrimônio você precisará economizar parte de sua renda. Mas não só isso. Tão importante quanto economizar é investir seu dinheiro. Caso contrário, seu esforço de economia não ajudará em muito.

A primeira razão é o poder devastador da inflação no longo prazo. Suas economias precisam então estar investidas para, pelo menos, manter seu poder de compra ao longo dos anos.

A segunda razão é que investimentos bem sucedidos acrescentam mais dinheiro às suas economias. Assim, seu esforço em economizar poderá ser menor, pois as taxas de juros e ganho de capital ao longo do tempo fazem o restante do trabalho.

DICAS PARA VOCÊ ECONOMIZAR

Consumo de Energia
• Tome banho frio nos dias mais quentes e feche o chuveiro enquanto se ensaboa.
• Apague luzes acesas sem necessidade e desligue aparelhos que ficam com leds (luzinhas) acesas. Cada luz consome 3,6 quilovates/hora por mês.
• Substitua lâmpadas incandescentes por lâmpadas de luz fria
• Desligue o freezer, já que não há mais necessidade de estocar produtos (e assim consumi-los mais frescos).

Telefone
• Seja conciso no recado e no assunto.
• Consulte a lista de tarifas das operadoras e faça as ligações interurbanas nos horários em que elas custam menos.
• O telefone celular é mais caro. Evite-o sempre que possivel e use o telefone fixo.

Roupas e Sapatos
• Compre somente o necessário.
• Evite compras por impulso, a emoção é inimiga da razão.
• Evite grifes caras. Pesquise e encontrará bons produtos com preços mais acessíveis.

Consumo de Água
• Tome banhos mais rápidos, feche a torneira ao escovar os dentes e, sempre que possível, ao lavar a louça.
• Conserte vazamentos em torneiras que estejam pingando.

Alimentação e Higiene
• Prepare somente a quantidade de alimentos necessários.
• Não jogue fora os alimentos que sobrarem. Guarde na geladeira para consumo posterior, já que há muitas formas de reaproveitamento sem prejuízo do sabor e da qualidade.
• Substitua produtos de marcas mais conhecidas por produtos mais baratos e com a mesma qualidade.

Telefone Celular
• Pondere sobre a necessidade de compra de celular. Há o custo do aparelho e das ligações, mesmo no sistema pré-pago.
• Além dos gastos com celular, normalmente ocorre aumento do custo do telefone fixo. Cada ligação da rede fixa para celular é cobrada a parte e é mais cara.

Cheque Especial
• O cheque especial tem os juros mais caros do mercado.
• Se você não puder sair do limite do cheque especial, negocie o seu valor por um empréstimo com juros menores. Consulte o seu gerente, pois há outras opções.
• Financiamento por cartão de crédito: os cartões de crédito, junto com o cheque especial, têm os juros mais altos do mercado.
• Use o cartão de crédito para compras somente com o parcelamento diretamente nas lojas. A fatura do cartão deve ser paga integralmente no seu vencimento, evitando cobrança de juros.

Empréstimos em Financeiras
• Evite empréstimos em finaceiras e compare as taxas de juros em diferentes estabelecimentos de crédito, pois pode haver grandes diferenças.

Troca de Carro
• A desvalorização de um carro é sempre maior no seu primeiro ano de uso. Procure comprar um carro bom de mercado, pois perde-se menos na hora da venda.
• O valor do IPVA vai diminuir a medida que o carro fica mais velho. Um carro do ano tem o IPVA maior do que aquele de um carro de mesmo modelo, porém um ano mais velho.
• O seguro também funciona com o mesmo raciocínio.

RISCOS QUE PODEM COMPROMETER SEU PATRIMÔNIO

Aplicações Financeiras Erradas	Trocar de aplicações apenas com base em dicas e sem planejamento é um risco. Estudos acadêmicos sugerem que mais de 90% da rentabilidade de uma carteira é estabelicidade pela forma como o dinheiro está alocado nos diversos mercados.
Negócios Mal sucedidos	Investimentos num novo negócio nem sempre são pertinentes. Você precisa saber quanto do seu patrimônio poderá ser direcionado para este novo empreendimento e qual a taxa de retorno esperada. O ideal é ter especialistas capazes de avaliar a viabilidade deste novo negócio.
Crises Financeiras	A história está cheia de exemplos de fortunas que foram destruídas por crises financeiras. Movimentos especulativos fortes dominam a inteligência e o autocontrole dos indivíduos e, em geral, acabam em desastres financeiros. Governantes que gastam mais do que arrecadam também costumam empurar seus países para crises de grande magnitude.
Inflação	Não despreze o efeito da inflação no longo prazo. Mesmo em economias com estabilidade monetária, ou seja, taxas de inflação muito baixas, o efeito é devastador no longo prazo se você não tiver a proteção adequada.
Herança	Ainda há muitos casos de milionários brasileiros que morrem sem deixar qualquer orientação sobre a partilha de seus bens. Em geral este é um estopim para a decadência do patrimônio familiar, seja por brigas entre parente ou por erros administrativos.
Problemas Societários	Podem ter diversos catalisadores, mas em geral ocorrem quando o controlador ou um dos sócios morrem.
Divórcio	O impacto financeiro do divórcio é sempre relevante. Com ele, perde-se o ganho de escala obtido com o casamento, que conta, por exemplo, com duas rendas para financiar a despesa de uma só casa.

CAPITAL SOCIAL E PRODUTOS DE APLICAÇÃO

O capital social é formado pelo dinheiro dos próprios cooperados. Cada um, ao ingressar na cooperativa, integraliza quotas formando uma poupança em seu próprio nome. O capital social possui movimentação significativa e rotineira, pois está condicionado ao aumento ou redução do número de cooperados. A cada ingresso de cooperado, aumenta-se o valor do capital social da cooperativa, ocorrendo, inversamente, sua redução quando há o desligamento de outro. Também é permitido e incentivado o aporte de recursos no capital a qualquer tempo pelo cooperados.

Tendo em vista a importância da contribuição do capital social, podemos perceber que ele está destinado principalmente ao desenvolvimento econômico sustentável. Assumindo que a base de uma cooperativa de crédito está diretamente ligada ao crescimento de seu capital social, entende-se que este aumento favorece o poder de barganha em vários aspectos. Entre eles, destacam-se: custos de serviços menores do que os praticados na sociedade, taxas competitivas, produtos diferenciados, solidariedade aos menos favorecidos e, até, certa influência política.

Os mercados mundiais sofreram recentes transformações nos padrões de comércio causados pela crise global. Isto se deve, também, a abertura comercial, globalização e aliança de cooperação entre diversos países. Neste cenário, as cooperativas vêm apresentando uma excelente atuação, no que tange a distribuição de seu capital social. Diferente do que ocorre nas demais instituições financeiras, o capital social do cooperado é revertido em seu benefício através da política de preços adotada pela cooperativa.